Pożyczka może być znakomitym narzędziem, ale jednocześnie niebezpiecznym wrogiem! Jest to poważna decyzja, którą każdy powinien dokładnie przemyśleć.
Oczywiście, pożyczka może ci pomóc na wiele sposobów, na przykład w staniu się właścicielem domu — zamiast płacić czynszu nieznajomemu, zyskujesz swoje własne miejsce. Może ci to również pomóc w otwarciu własnego biznesu, o którym przez długi czas marzyłeś. Może być to również wybawienie, jeśli stanie się coś niespodziewanego: w tym wypadku jednak twój fundusz kryzysowy powinien być pierwszorzędną deską ratunkową.
Niemniej jednak długi są związane z licznymi, skomplikowanymi sytuacjami w życiu. Wiedziałeś, że długi to powszechny wróg ponad 80% Amerykanów? Osoby z niższymi zarobkami są czasem zmuszone do wzięcia pożyczki, co często kończy się spiralą długów. Zła historia kredytowa może oznaczać gorsze warunki kredytowe, a wyjście z tej sytuacji może okazać się piekłem. Wykorzystuj pożyczki niczym dobrych sługów i nigdy nie pożyczaj pieniędzy na wakacje czy dobra konsumpcyjne!
Czym jest dług? 👀
Dług to w rzeczy samej pożyczone pieniądze, które pozwalają tobie na kupienie więcej rzeczy, niż normalnie byłbyś w stanie. Pożyczone pieniądze są spłacane w przyszłości, ale z dodatkowymi opłatami. Mimo że zazwyczaj to wiemy, za kurtyną znajduje się znacznie więcej do zrozumienia — a temat szybko staje się skomplikowany. Dziś wytłumaczymy podstawowe pojęcia, na które możesz się natknąć, jeśli chodzi o rodzaje długów oraz zarządzanie nimi.
Porozmawiajmy o różnych pożyczkach 💰
Musisz pożyczyć pieniądze? Najpierw powinieneś określić, która pożyczka będzie najbardziej odpowiednia dla twojej sytuacji osobistej. Poniżej przedstawiamy parę powszechnych rodzajów pożyczek:
Kredyt hipoteczny 🏡
Jeśli kupujesz lub refinansujesz nieruchomość, to jest pożyczka dla ciebie. Dom to jeden z najbardziej wartościowych nabytków dla większości ludzi, dlatego decydują się oni na tego typu długoterminowy kredyt. Przeciętny okres spłaty takiego kredytu to 25 lat, ale może on zająć znacznie dłużej. Dostanie kredytu hipotecznego nie jest proste. Właściwie, to wszystko zależy od czynników osobistych, takich jak historia kredytowa, zasoby czy rodzaj zatrudnienia. W zależności od miejsca twojego zamieszkania, mogą obowiązywać różne zasady dotyczące osiągalnej wartości kredytu hipotecznego, maksymalnych rat miesięcznych, minimalnego zadatku, a poza tym powinieneś dowiedzieć się, na jaki rodzaj nieruchomości taki kredyt może być wykorzystany.
Opóźnione Płatności 🐢
Jeśli wiesz, jak korzystać z usług opóźnionych płatności, mogą się one okazać dla ciebie korzystne! Istnieje mnóstwo internetowych usług płatniczych, które pozwalają na otrzymanie zamówionych artykułów i zapłacenie za nie później (zazwyczaj do miesiąca). Może to być przydatne, jeśli na przykład masz niespodziewane wydatki i nie możesz czekać do kolejnej wypłaty. Niemniej jednak zawsze zalecamy posiadanie gotowego Funduszu Kryzysowego na wypadek takich sytuacji, tak abyś nie musiał od razu brać pożyczki, jeśli coś pójdzie nie tak.
Karta Kredytowa 💳
Karta kredytowa to przedmiot, który pozwala ci płacić za produkty, korzystając z pieniędzy instytucji finansowej. Oprocentowanie i limit kredytu są ustalane przez właściciela pieniędzy! Zazwyczaj określany jest okres na spłatę długu bez oprocentowania. Oprocentowanie zwykle jest dosyć wysokie, dlatego nie zapomnij upewnić się, czy jesteś w stanie spłacić kredyt w czasie. Jest to dobry system, ale może wymknąć się spod kontroli, jeśli często się z niego korzysta bez odpowiedniego zarządzania finansami. Zanim rozpoczniesz zakupowe szaleństwo, najpierw powinieneś być świadomy plusów i minusów takiej opcji: karty kredytowe mają skłonność do wspierania nadmiernych wydatków oraz prowadzą do większego długu, jeśli posługuje się nimi w sposób nieodpowiedzialny. Z drugiej strony pomagają w zbudowaniu dobrej historii kredytowej oraz są zabezpieczeniem na kryzysowe wydatki.
Kredyt Firmowy 💼
Warto zdać sobie sprawę, że nie każdy dług jest zły: tak naprawdę bez kredytu może nas ominąć wiele świetnych okazji do rozwoju i innowacji. Na przykład, z takim kredytem możesz rozpocząć swój własny biznes! Jeśli jesteś osobą samozatrudnioną i zaciągniesz kredyt firmowy, możesz zarobić więcej pieniędzy i spłacić swój dług. Może się to okazać bardzo korzystne, jednak pamiętaj, że zawsze istnieje ryzyko nieudanego biznesu i wizji zaległych długów do spłacenia.
Kredyt Studencki 🎓
Kredyty studenckie są zazwyczaj używane do opłacenia wyższej edukacji, takiej jak uniwersytet czy studium. Przeciętny student publicznego uniwersytetu w Stanach Zjednoczonych musi zapożyczyć 30,030 $, aby uzyskać tytuł licencjata. Kwotę tę należy spłacić z odsetkami w odróżnieniu od stypendiów i dotacji. Badania z 2019 roku pokazały, że spłacenie kredytu studenckiego zajęło średnio 18,5 roku w przypadku ponad 2000 beneficjentów! Chociaż liczby te przyprawiają o dreszcze, uzyskanie tytułu naukowego otwiera drzwi na mnóstwo możliwości lepszego zatrudnienia oraz zarobków.
Leasing 🧩
Leasing ma mnóstwo różnych rodzajów, jednak tym najpowszechniejszym jest wynajem aktywów (np. samochodu) będących własnością firmy leasingowej. Jeśli potrzebujesz samochodu, masz możliwość płacenia leasingu zamiast kupowania auta za swoje własne pieniądze! Pod koniec tego okresu samochód nadal będzie własnością firmy leasingowej albo będziesz mógł go zachować, jeśli zapłacisz firmie leasingowej wartość rezydualną auta. Mimo że nie posiadasz auta na własność podczas okresu leasingowego, może być to dobry sposób na sfinansowanie twoich aktywów!
Co musisz wiedzieć? 👀
Aby pomóc ci przebrnąć przez ten temat, przygotowaliśmy listę powszechnie używanych pojęć:
Scoring Kredytowy 💳
Historia kredytowa jest czynnikiem, który buduje scoring kredytowy, a składa się on z wielu elementów: dług, rodzaj konta, wiek kont, a nawet ostatnie płatności. Powinno być to odbicie twojej odpowiedzialności, jeśli chodzi o spłatę długu. Celem jest uzyskanie wyższego scoringu, który postawi cię w lepszym świetle dla wielu potencjalnych kredytodawców! System scoringu kredytowego funkcjonuje tylko w niektórych krajach, jednak często istnieją jego odpowiedniki, takie jak rejestr dłużników.
Oprocentowanie 📈
Pożyczając pieniądze od jakiejkolwiek instytucji, spłacenie kwoty początkowej nie jest wystarczające. Oprocentowanie to prowizja procentowa pobierana z całej kwoty kredytu. W ten sposób kredytodawca zarabia pieniądze — pobierając prowizję oprócz kwoty do spłacenia. Istnieją również lichwiarze, których oprocentowania są bardzo wysokie, polujący na zdesperowanych ludzi z niskimi scoringami kredytowymi, którzy potrzebują pieniędzy, ale nie mogą wziąć pożyczki nigdzie indziej, dlatego uważaj i upewnij się, że bierzesz kredyt z renomowanych źródeł!
Zobowiązanie pieniężne 💸
Zobowiązania pieniężne to niezapłacone należności: np. Zadłużenie bankowe, zadłużenie hipoteczne, podatki, a nawet faktury. Jak widzisz, zobowiązanie pieniężne to pojęcie bardzo szerokie, natomiast dług to tylko jeden z jego rodzajów.
Konsolidacja 💰
Konsolidacja długów pozwala na połączenie różnego rodzaju kredytów w jedną płatność miesięczną. Jeśli co miesiąc płacisz parę rat do różnych kredytów, ta możliwość może cię zainteresować. Konsolidując kilka pożyczek w jedną, często możesz mieć postawione nowe warunki, takie jak niższe oprocentowanie lub niższe raty miesięczne. Może być to dobry, pierwszy krok w kierunku wyjścia z długów!
Refinansowanie 💰
Refinansowanie kredytu jest podobne do konsolidacji długów, jednak jest to opcja bardziej odpowiednia, jeśli planujesz zmienić warunki jednej pożyczki na bardziej korzystne, np. niższe oprocentowanie lub niższe raty miesięczne.
Ogłoszenie Upadłości 🤯
Ogłoszenie upadłości to procedura prawna pozwalająca na rozwiązanie długu poprzez niewypłacalność. Jednostka zostaje uznana za bankruta, jeśli polepszenie warunków jest mało prawdopodobne, a szansa na spłacenie długu bardzo niska. Pamiętaj, że wszystkie przedmioty, które posiadasz, muszą zostać ocenione oraz mogą zostać użyte w celu spłacenia długu i nawet wtedy możesz nie być zupełnie wolny od zadłużenia! Po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości zazwyczaj niemożliwe jest uzyskanie kredytu na większą kwotę lub ubieganie się o pożyczkę. Kluczem do utrzymania dobrego zarządzania finansowego po ogłoszeniu upadłości jest odbudowanie scoringu kredytowego oraz mądre wykorzystywanie dochodów!
Raty spłaty 💸
Raty są wykorzystywane w celu oddania pożyczonych pieniędzy kredytodawcy. Kluczem do dobrego zdrowia finansowego jest zrozumienie, w jaki sposób funkcjonuje spłata twojego kredytu, oraz posiadanie planu. Okres spłaty może się różnić w zależności od twojej pożyczki. Zazwyczaj okres spłaty kredytu hipotecznego to dziesiątki lat, podczas gdy pożyczkę na samochód można spłacić w ciągu paru lat.
Kapitał 🤑
Podstawowa kwota, którą pożyczasz na samym początku, to kapitał. Całkowity dług składa się zatem z kapitału oraz odsetek zgromadzonych z kapitału.
Eliminacja Długu ❌
Organizowane są programy eliminacji długów, aby pomóc beneficjentom w spłaceniu kredytów bez olbrzymich, negatywnych skutków w ich scoringu kredytowym oraz zarządzaniu osobistymi finansami.
