Un préstamo puede ser una gran herramienta, ¡pero un enemigo peligroso! Es una gran decisión que todo el mundo debería pensar detenidamente.
Por supuesto, un préstamo puede ayudarlo de varias maneras, como convertirse en propietario de una vivienda; en lugar de pagar el alquiler a un extraño, se está ganando su propio lugar. También puede ayudarte a iniciar tu propio negocio, si eso es lo que soñaste desde que tienes memoria. También puede salvarle la vida en caso de que suceda algo: pero su fondo de emergencia debe ser una red de seguridad número uno.
Sin embargo, la deuda está asociada con numerosas situaciones difíciles de la vida. ¿Sabías que es un enemigo común para más del 80% de los estadounidenses? Las personas con ingresos más bajos a veces se ven obligadas a endeudarse, cayendo a menudo en una espiral de endeudamiento. Tener un historial crediticio malo puede significar obtener las peores ofertas y salir de esta situación puede ser un infierno. Utilice los préstamos como un buen sirviente y nunca pida dinero prestado para vacaciones o bienes de consumo.
¿Qué es deuda? 👀
Básicamente, la deuda es dinero prestado que le permite hacer compras más grandes de lo que normalmente podría hacer. El dinero prestado se reembolsa más adelante en el futuro, pero con tarifas adicionales. Aunque esto es algo que normalmente sabemos, hay mucho más que entender detrás de la cortina, y el tema se vuelve complejo rápidamente. Hoy, explicaremos los términos básicos con los que puede tropezar con respecto a los tipos de deuda y su gestión.
Hablemos de diferentes préstamos 💰
¿Necesitas pedir dinero prestado? Primero, debe determinar qué préstamo es el más adecuado para su situación personal. A continuación, se muestran algunos tipos de deudas comunes:
Hipoteca 🏡
Si está comprando o refinanciando una propiedad, este es el tipo de préstamo para usted. La vivienda es uno de los activos más valiosos para la mayoría de las personas, por eso deciden optar por este préstamo a largo plazo. El período promedio de reembolso de un préstamo es de 25 años, pero el reembolso puede demorar mucho más. Las hipotecas no son fáciles de conseguir; de hecho, dependen mucho de sus factores personales, como su puntaje crediticio, sus activos o el tipo de empleo. Dependiendo de dónde viva, puede haber diferentes leyes con respecto al valor hipotecario alcanzable, sus pagos mensuales máximos, su pago inicial mínimo y también debe investigar con qué propiedad podría apalancarse.
Pago retrasado 🐢
Si sabe cómo utilizar correctamente los servicios de pago retrasado, ¡puede ser una ventaja para usted! Hay muchos servicios de pago en línea que le permiten recibir los productos solicitados y pagarlos más tarde (generalmente hasta un mes). Esto puede ser útil, por ejemplo, cuando tiene gastos inesperados y no puede esperar hasta su próximo salario. Sin embargo, siempre recomendamos tener un Fondo de Emergencia listo para casos como este, para que no tenga que pedir un préstamo inmediatamente cuando algo salga mal.
Tarjeta de crédito 💳
La tarjeta de crédito es un elemento que le permite pagar con el dinero del prestamista. La tasa de interés y el límite de crédito lo establece el propietario del dinero. Por lo general, hay un período que le permite pagar la deuda sin intereses adicionales. Por lo general, es bastante alto, así que no olvide verificar que podrá devolverlo a tiempo. Es un buen sistema, pero puede salirse de control si se usa regularmente sin la administración y las finanzas adecuadas. Antes de comenzar una juerga de compras, definitivamente debe conocer los pros y los contras: las tarjetas de crédito tienden a respaldar el gasto excesivo y generan más deudas si se manejan de manera irresponsable. Por otro lado, lo ayudan a construir su puntaje de crédito y son una red de seguridad para los costos de emergencia.
Préstamo comercial 💼
Es importante reconocer que no todas las deudas son malas: de hecho, sin ellas se pueden perder muchas grandes oportunidades de expansión e innovación. Por ejemplo, ¡puede iniciar su propio negocio! Si trabaja por cuenta propia y obtiene un préstamo comercial, puede ganar dinero extra y pagar la deuda. Puede ser muy beneficioso, pero tenga en cuenta que siempre existe el riesgo de terminar con un negocio fallido y una deuda que pagar.
Préstamo estudiantil 🎓
Los préstamos para estudiantes se utilizan generalmente para pagar la educación superior, como la universidad o la facultad. El estudiante universitario público promedio en los Estados tiene que pedir prestados $ 30.030 para obtener una licenciatura. Esto debe reembolsarse con intereses, a diferencia de las becas o subvenciones. ¡Un estudio de 2019 mostró que tomó un promedio de 18.5 años pagar un préstamo estudiantil para más de 2000 beneficiarios! Aunque estos números dan miedo, obtener un título abre muchas posibilidades de mejores empleos y salarios.
Arrendamiento 🧩
Hay muchos tipos de leasing, pero el más común es el alquiler de activos (por ejemplo, un automóvil) propiedad de la empresa de leasing. Si necesita un automóvil, existe la opción de pagar el arrendamiento en lugar de comprarlo con su propio dinero. Al final de este período, el automóvil seguirá siendo propiedad de la empresa de arrendamiento o puede conservarlo si paga el valor residual del automóvil a la empresa de arrendamiento. Aunque no sea el propietario del automóvil durante el período de arrendamiento, ¡puede ser una buena manera de financiar sus activos!
¿Y cuáles son los imprescindibles? 👀
Para ayudarlo a navegar en este tema, preparamos una lista de algunas expresiones de uso común:
Puntaje de crédito 💳
El historial crediticio es lo que construye el puntaje crediticio de una persona y consta de varios factores: deuda, tipo de cuenta, antigüedad de las cuentas e incluso pagos atrasados. Debe ser un reflejo de su responsabilidad en el pago de la deuda. El objetivo es obtener una puntuación más alta, ¡ya que te hace lucir mejor a los ojos de posibles prestamistas! El sistema de puntaje de crédito funciona solo en algunos países, pero a menudo existe un equivalente, como un registro de deudores.
Interesar 📈
Al pedir dinero prestado a cualquier parte, no basta con reembolsar la suma principal. La tasa de interés es un porcentaje que se cobra del monto total del préstamo. Así es como el prestamista gana dinero: al cobrarle un interés además de lo que usted paga. Los prestamistas depredadores existen con un interés muy alto que se aprovechan de personas desesperadas con puntajes de crédito bajos que necesitan dinero y no pueden obtener un préstamo en otro lugar, así que tenga cuidado y asegúrese de pedir prestado solo de fuentes confiables.
Responsabilidad 💸
Los pasivos son una responsabilidad aún no pagada: como la deuda bancaria, la deuda hipotecaria, los impuestos sobre la propiedad o incluso algunas facturas. Como puede ver, el pasivo es un plazo más amplio y la deuda es solo uno de los tipos.
Consolidación 💰
La consolidación de deuda le permite fusionar diferentes tipos de deuda en un pago mensual. Si está manejando numerosos reembolsos de préstamos cada mes, esto podría ser algo a considerar. Cuando consolida varios préstamos en uno, a menudo puede obtener nuevos términos como una tasa de interés más baja o pagos mensuales más bajos, por lo que este podría ser un buen primer paso para salir de la deuda.
Refinanciación 💰
El refinanciamiento de deuda es similar a la consolidación de deuda, pero es más adecuado si planea reemplazar solo una deuda con términos más favorables, como una tasa de interés más baja o pagos mensuales más pequeños.
Bancarrota 🤯
La quiebra es un procedimiento legal que permite resolver deudas por insolvencia. Una persona se declara en quiebra si es poco probable que las condiciones mejoren y hay pocas esperanzas de pagar la deuda. ¡Tenga en cuenta que todas las cosas que posee deben ser evaluadas y pueden usarse para pagar deudas e incluso entonces es posible que no esté completamente libre de sus deudas! Después de declararse en quiebra, generalmente no es posible obtener crédito por una cantidad mayor de dinero o solicitar un préstamo. ¡La clave para mantener una buena administración financiera después de la quiebra es reconstruir su puntaje crediticio y usar sus ingresos de manera muy inteligente!
Reembolsos 💸
Cuotas periódicas que se utilizan para devolver el dinero prestado al prestamista. Una clave para una buena salud financiera es comprender cómo funciona el pago de su deuda y tener un plan. El período de pago puede variar según su préstamo, por lo general, una hipoteca es de decenas de años, mientras que un préstamo de automóvil se puede pagar en unos pocos años.
Principal 🤑
El dinero principal que toma prestado al principio es un capital. Por lo tanto, la deuda total consiste en el principal más los intereses acumulados sobre el principal.
Eliminación de deuda ❌
Los programas de eliminación de deudas están estructurados para ayudarlo a pagar las deudas más fácilmente, sin grandes efectos negativos en su puntaje crediticio o en la gestión de sus finanzas personales.
