Půjčka může být skvělý služebník, ale i zlý pán! Rozhodnutí vzít si půjčku by vždy měla předcházet pečlivá úvaha.
Půjčka může být velice prospěšná. Třeba hypotéka ti může pomoci stát se majitelem vlastního bydlení místo placení nájmu někomu cizímu. Podnikatelská půjčka ti může pomoci nastartovat výdělečné podnikání tvých snů. Půjčka ti také může pomoci zaplatit účty v případě nouze, ale měj na paměti, že pro takové případy by měla primárně sloužit finanční rezerva!
Dluhy ti ale mohou snadno přerůst přes hlavu! Lidé s nižšími příjmy jsou často nuceni vzít si půjčku, jen aby pokryli běžné nebo nenadálé výdaje. To někdy může vést až do dluhové pasti. Jakmile se člověk ocitne v registru dlužníků, může být pro něj obtížné v budoucnu získat úvěr z dobrých zdrojů a za dobrých podmínek. Velice dobře si rozmysli, zda půjčku skutečně potřebuješ. Nikdy by sis neměl/a půjčovat na dovolenou nebo na spotřební zboží!
Co je dluh? 👀
Dluh jsou půjčené peníze, které ti umožňují utratit víc, než by sis mohl/a dovolit jinak. Půjčené peníze jsou splaceny později i s úrokem. Tohle už možná všechno víš, ale je toho k pochopení mnohem víc. Dnes se podíváme na základní pojmy spojené s dluhy.
Druhy půjček 💰
Potřebuješ půjčku? Nejdříve je potřeba určit, který druh je pro tebe nejlepší:
Hypotéka 🏡
Ať už kupuješ nebo refinancuješ nemovitost, vzhledem ke kupním cenám budeš pravděpodobně potřebovat hypotéku. Vlastní bydlení je pro mnoho lidí důležité. Obvyklá doba splácení je 20–30 let. Získat hypotéku není snadné a záleží na spoustě faktorů jako tvé existující závazky, historie splácení nebo třeba druh zaměstnání. Obvykle musíš zaplatit akontaci a mít čím ručit. Pokud se chceš o hypotéce dozvědět víc, připravili jsme na toto téma samostatný článek.
Odložená platba 🐢
Služby, které ti umožňují odložit platbu za zboží mohou být velice výhodné, když je používáš správně. Můžeš tak třeba za zboží zaplatit až po tom, co ti přijde a ty si ho vyzkoušíš. Dále se odložená platba může hodit, když máš nenadálé výdaje, které nepočkají do příští výplaty. Pro takové případy ovšem doporučujeme držet si dostatečnou finanční rezervu, ať nemusíš hned sahat po půjčkách.
Kreditní karta 💳
V Česku se často jako kreditní karta označuje jakákoliv platební karta. Tak to ovšem není a je potřeba rozlišovat mezi kreditními a debetními kartami. Kreditka ti umožňuje v obchodě nebo na internetu platit půjčenými penězi. K půjčce dochází v momentě platby na základě předschváleného limitu. Podobně funguje také kontokorent. Obvykle existuje určitá doba (obvykle měsíc), která ti umožňuje tuto půjčku splatit bezúročně. Pokud ale tuto dobu překročíš, úrok bývá obvykle dosti vysoký, takže si dej pozor! Funguje to tedy podobně jako služby s odloženou platbou. Pokud používáš kreditní kartu, je extra důležité dbát na správu financí a mít dobrý přehled o svých výdajích. Než tě zachvátí nákupní horečka, ujisti se, že nákupy zvládneš zaplatit dřív, než se ti na nich začne hromadit úrok. Nákupy kreditní kartou často mohou vést k nezodpovědnému utrácení peněz, které nemáš!
Podnikatelská půjčka 💼
Ne všechny dluhy jsou špatné. Půjčky mohou sloužit k růstu a inovacím. Můžeš tak rozjet vlastní podnikání. Nebo třeba můžeš nakoupit extra zboží, které potom prodáš se ziskem, kterým dluh splatíš a ještě ti zbyde! Nezapomeň ale, že se tak vystavuješ riziku, když ti podnikání nevyjde a dluh ti zůstane.
Studentská půjčka 🎓
Studentská půjčka ti může pomoci pokrýt náklady na vysokou. Oblíbená je především v USA, kde si průměrný student musí půjčit 30 030 dolarů (přes 600 000 Kč), aby získal bakalářský titul. Vyšší vzdělání ovšem většinou otevírá možnosti lépe placeného zaměstnání.
Leasing 🧩
Leasing může mít mnoho podob. Tou nejčastější je pronájem auta vlastněného leasingovou společností. Můžeš tak získat auto i bez zaplacení celé kupní ceny. Na konci období si pak auto vezme leasingová společnost zpátky nebo ho můžeš odkoupit za zbytkovou cenu. K leasingu jsme připravili samostatný článek, kde se můžeš dozvědět víc.
Co je dobré znát? 👀
Připravili jsme seznam běžných pojmů:
Registr dlužníků 💳
Když nebudeš splácet své dluhy, můžeš se dostat do registru dlužníků. Potom bude těžké získat půjčku za dobrých podmínek od reputabilních poskytovatelů. Dej si pozor, ať se ti to nestane!
Úrok 📈
Splatit půjčku nestačí. Poskytovatel vydělává především na úroku z půjčené částky, který musíš zaplatit spolu se splacením jistiny. Jedná se o určité procento z dlužné částky. Dej si pozor na nevýhodné podmínky u některých poskytovatelů, kteří často půjčují zoufalým lidem za velmi vysoký úrok.
Závazek 💸
Závazek je nesplacený dluh nebo třeba nezaplacené splatné účty. Jedná se o širší pojem, pod který spadá i dluh.
Konsolidace 💰
Konsolidace dluhů ti umožňuje sloučit více dluhů do jednoho a splácet tak jednu půjčku místo několika. Často si přitom můžeš sjednat lepší podmínky jako jinou výši splátek nebo nižší úrok. Často se jedná o dobrou volbu při cestě za bezdlužností. Víc si o konsolidaci můžeš přečíst v tomto článku.
Refinancování 💰
Podobně jako konsolidace, refinancování ti umožňuje přenést dluh k jinému poskytovateli a získat tak lepší podmínky úvěru.
Oddlužení 🤯
Pokud máš dluhy, které ti přerostly přes hlavu, za určitých podmínek můžeš zažádat o oddlužení, o kterém musí rozhodnout soud. Musíš poté 5 let žít na životním minimu a vše, co vyděláš nad to, musí jít na splácení dluhu, který mezitím přestane akumulovat úroky. Takto bys měl/a zaplatit alespoň 30 % dluhu. I poté ale zůstáváš v databázi, že jsi oddlužením prošel/prošla a může pro tebe být obtížné získat novou půjčku.
Splátky 💸
Pravidelné platby, které slouží k vrácení půjčených peněz věřiteli. Délka splátek se liší na základě typu půjčky. Například hypotéka se splácí až 30 let, zatímco spotřební půjčka spíše jednotky let nebo i jen několik měsíců.
Jistina 🤑
Výše půjčky, neboli částka, kterou si půjčuješ. Celý dluh se potom skládá z jistiny a úroku z ní.
