Hypotéka je jedným z najväčších krokov v živote — stať sa vlastníkom však nie je prechádzka ružovou záhradou. Je to dlhodobý záväzok a zodpovednosť, ktorá potrvá desiatky rokov. ⏳ Áno, stojí to za to mať vlastné bývanie — má to plno výhod a je to krásna odmena za roky práce. Ale nie je to až tak jednoduché. Poďme sa baviť o hypotéke!
Nie je to iba vtip keď sa hovorí, že hypotéka je jedno z najväčších životných rozhodnutí: priemerná doba jej splácania je 25–30 rokov. Netreba sa toho báť, ale treba k nej pristupovať zodpovedne. Aká je tvoja finančná situácia? Zamysli sa nad tým, či máš na prvú časť hypotéky, koľko peňazí ti zostane po jej zaplatení, či máš vybudovaný rezervný fond a či si ochotný ísť do rizika.
Uvedom si aj, ako sa tvoj život zmení. V prvom rade budeš mesačne platiť signifikantnú čiastku. Spočítaj si, koľko peňazí ti po tejto splátke zostane, aby nebol problém pokryť ďalšie mesačné náklady bežného a pohodlného života. 🏡 Pomôžeme ti priblížiť výhody, nevýhody a základné výrazy.
“Vlastníctvo domu je jedna z najžiadanejších vecí, funguje ako finančné bohatstvo a duševná bezpečnosť.”
Neprehliadni jej výhody 🎉
Aj keď je stresujúce urobiť tento veľký krok, bude to stáť za to. Využi hypotéku ako nástroj na rast tvojho bohatstva! Namiesto platenia nájmu cudziemu človeku môžeš investovať do seba. A je normálne požičať si — žijeme v časoch, kde by si málokto dokázal kúpiť bývanie bez pôžičky. Využi ju vo svoj prospech a uvedom si, že ak bude tržná hodnota tvojho bývania rásť, zanecháš hodnotu aj pre svoje deti a nasledujúce generácie. Čerešničkou na torte je, že si miesto môžeš zariadiť podľa svojich snov, pretože bude tvoje!
Priprav sa poriadne! 💡
Hypotéka je komplexný produkt, ktorý záleží na mnohých osobných faktoroch: v Amerike je to napríklad credit scoring, bohatstvo či typ zamestnania. Záleží od toho, kde žiješ — všade sú iné pravidlá a dosiahnuteľná hodnota hypotéky, maximálne splátky či minimálne zálohy sa môžu líšiť.
Nie je na škodu zoznámiť sa s týmito výrazmi!
📈 Fixná úroková sadzba — sa nemení klientovi počas doby jej fixácie ktorú si sám zvolí. Čím je fixácia dlhšia, tým je úroková sadzba vyššia.
📈 Variabilná úroková sadzba — úroková sadzba sa mení na základe trhu.
🏡 Znalecký posudok na nehnuteľnosť — slúži na stanovenie hodnoty nehnuteľnosti. Vypracovávajú ho zmluvní znalci.
💸 Bonita klienta — banky pri posúdení žiadosti o úver prehodnotia klienta. Berú do úvahy aké má vzdelanie, ako dlho pracuje na jednom mieste, či v úvere bude sám a aká je jeho výška príjmu a výška jeho aktuálnych záväzkov.
💰 Vlastné zdroje — klienti by mali mať vlastné zdroje vo výške asi 20% z kupovanej hodnoty. Častokrát je táto hodnota dofinancovaná spotrebným úverom alebo úverom zo stavebného sporenia.
📎 Úverová zmluva — po schválení úveru klienti podpisujú úverovú zmluvu, ktorá obsahuje okrem základných informácii aj podmienky pred a po čerpaní úveru.
🤑 Náklady spojené s úverom — môžu zahrňovať poplatok za poskytnutie úveru v banke, poplatky na katastri, poistenie nehnuteľnosti. Služby finančných sprostredkovateľov sú zo zákona pre klienta bezplatné.
💡 LTV — Loan To Value Ratio — pomer výšky úveru voči hodnote nehnuteľnosti. Zvyčajne klient dostane 80% financovanie, niekedy aj menšie (keď je v úvere sám a nemá úverovú históriu).
Priprav sa na cestu 💪
Neexistuje žiadna univerzálna mapa — každého cesta k hypotéke bude iná, pretože má unikátnu aj životnú cestu. V každom prípade ti pomôžu nestratiť sa tieto tipy:
Prvý krok: Stretni sa s finančným sprostredkovateľom🧑🏼💻
🙇🏼 Buď racionálny. Predpovedaj budúcnosť a vytvor si nepriestrelný plán: aké budú tvoje reálne mesačné náklady? Priprav sa na to, že nebudeš platiť iba hypotéku ale aj poistenie, energie, náklady na život a iné poplatky.
🔎 Daj si pozor na skryté poplatky. Nezakladaj svoje rozhodnutie iba na úrokovej miere! Každá banka má skryté poplatky (napr. za sprostredkovanie) ktoré musíš starostlivo porovnať.
🏦 Porovnaj banky. Neboj sa vyjsť z komfortnej zóny na získanie najlepších podmienok. Častokrát sa ľudia fixujú na ich banku, pretože sa s ňou cítia pohodlne — to je chyba!
Druhý krok: Priprav sa a analyzuj 📝
⚙️ Priprav sa na prehodnotenie klienta. Každá dôležitá informácia o tebe bude analyzovaná špecialistom. Je to nevyhnutný krok na určenie ponuky, pravidiel a tvojej kredibility.
📎 Priprav si dokumenty. Predlož všetky nevyhnutné dokumenty — daňové priznania, finančnú históriu, výplatné pásky, pracovné zmluvy či iné úverové zmluvy. Svojmu finančnému sprostredkovateľovi hovor vždy pravdu, inak ti nedokáže pomôcť. Zatajovanie citlivých informácii sa proti tebe môže ľahko obrátiť.
✅ Umenie je splácať. V poslednej fáze, po prepočítaní nákladov finančným sprostredkovateľom si dobre rozmysli, či je reálne splácať určenú sumu a uprav podmienky. Nie je umenie kúpiť nehnuteľnosť, ale správne nastaviť a splácať hypotéku. Stať sa v živote môže hocičo, preto v žiadnom prípade nechoď na doraz svojich síl a nechaj si rezervu na pohodlný život.
✍🏼 Podpíš dokumenty. Neponáhľaj sa a pozorne si prečítaj, čo ideš podpisovať. Banka na požiadanie poskytuje úverovú dokumentáciu — vypýtaj si ju a preštuduj ju v pokoji doma pred podpísaním!
Tretí krok: Uži si nový domov 🔑
Nezabúdaj, že toto nie je koniec cesty k tvojmu finančnému zdraviu. Práve naopak! Je to ideálny čas na budovanie dlhodobého zdravia a neustáleho vzdelávania. Chceš mať svoje financie pod kontrolou? ✅ Vyskúšaj Spendee Premium zadarmo!
