Pôžička môže byť skvelý nástroj, ale nebezpečný nepriateľ. Je to veľké finančné rozhodnutie, ktoré by si mal každý poriadne premyslieť.
Samozrejme, pôžička ti dokáže pomôcť v mnohých životných situáciach — napríklad keď sa chceš stať vlastníkom. Namiesto platenia nájmu cudziemu človeku môžeš vďaka hypotéke získať vlastné bývanie. Pôžička ti môže pomôcť aj so založením vlastného podnikania, o ktorom máš sny už odmalička. Môže byť aj záchranou v nepríjemnej situácii… ale nezabúdaj, že finančná rezerva by mala byť vždy tvoja prvá záchranná sieť.
Dlh sa často viaže k nepríjemným situáciám. Vieš, že až 80% Američanov je zadlžených? Do dlhovej špirály padajú hlavne ľudia s nižšími príjmami a horšími skóre kreditu. Nezabúdaj, že dlh je vhodný iba v adekvátnej situácií, a nikdy si nepožičiavaj na veci ako letná dovolenka alebo vianočné darčeky!
Čo je dlh? 👀
Dlh sú požičané peniaze, ktoré ti umožňujú kúpiť viac než dokážeš so svojimi vlastnými peniazmi. Požičané peniaze je nutné vrátiť naspäť v budúcnosti aj s poplatkami. Táto téma je komplexná a preto ti dnes vysvetlíme základné výrazy, s ktorými sa pri nej stretneš.
Rôzne typy dlhov a pôžičiek 💰
Potrebuješ si požičať peniaze? Najprv sa musíš zamyslieť, aký typ pôžičky je pre teba vhodný. Tu sú tie najznámejšie:
Hypotéka 🏡
Ak premýšľaš nad kúpou vlastného bývania, čítaš správne. Domov je jedným z najhodnotnejších statkov pre väčšinu ľudí a práve preto sa rozhodnú zobrať si dlhodobú hypotéku. Priemerná doba splatenia tejto pôžičky je až 25 rokov, ale môže trvať ešte dlhšie. Dostať hypotéku nie je až také ľahké, a záleží na mnohých osobných faktoroch ako finančná história alebo typ zamestnania. Ostatné detaily závisia aj od krajiny v ktorej si hypotéku vybavuješ, takže je dobré si zistiť, akú môžeš mať veľkosť hypotéky, mesačné splátky, aká je veľkosť prvej uhradenej čiastky a aké sú možnosti jej krytia.
Odloženie Platby 🐢
Ak vieš ako používať služby s odložením platby, je to výhoda! Existuje množstvo online služieb, ktoré ti dovolia prijať objednávku a zaplatiť za ňu neskôr (najčastejšie do mesiaca). Toto môže byť užitočné, ak čakáš na ďalšiu výplatu ale máš nečakané náklady. Samozrejme, prioritou na stavy núdze by vždy mala byť finančná rezerva — a požičanie peňazí až tvoja druhá voľba.
Kreditná karta 💳
Kreditka je taká karta, ktorá ti umožní platiť s požičanými peniazmi. Úroková sadzba a limit karty je nastavený požičiavateľom. Bežne je nastavený aj čas, v ktorom sa dlh splatí bez poplatkov — takže je dobré sa ho držať. Úroky bývajú obyčajne celkom vysoké. Kreditná karta je dobrý systém, ale nemôžeš sa naňho spoliehať na 100%. Bez poriadneho manažmentu sa ľahko dokáže vymknúť z kontroly, takže si ešte pred svojim prvým nákupom zváž jej plusy a mínusy. Kreditky podporujú utrácanie peňazí a môžu viesť k dlhom, no na druhú stranu sú záchrannou sieťou, ktorú vieš využiť zodpovedne ako nástroj na pokrytie nečakaných výdajov.
Podnikateľský úver 💼
Je dôležité uvedomiť si, že nie každý dlh je našim nepriateľom: pravdou je, že vďaka nemu môžeme vyťažiť z mnohých dobrých príležitostí na expanziu a inováciu. Vďaka dlhu môžeš napríklad začať svoje vysnívané podnikanie! Ak pracuješ sám na seba a zoberieš si podnikateľský úver, môžeš peniaze využiť na vybudovanie ešte väčších príjmov a zaplatiť úroky. Nezabúdaj, že je tu stále risk krachu podnikania! Ak s peniazmi nebudeš hospodáriť zodpovedne, môže ti ostať dlh a zároveň stratíš zdroj obživy.
Študentská pôžička 🎓
Študentské pôžičky sa zvyčajne používajú na zaplatenie vyššieho vzdelania ako napríklad vysokých škôl. Aj keď je na Slovensku mnoho štátnych škôl zadarmo, v prípade študovania v zahraničí to funguje inak. Priemerný univerzitný študent v USA si na štátnu školu musí požičať $30,030 aby dokončil bakalárske vzdelanie. Na rozdiel od štipendií a grantov sa študentská pôžička musí vrátiť naspäť aj s úrokmi. Štúdia z roku 2019 ukazuje, že priemerný študent v USA takúto pôžičku splácal cca 18.5 roka! Aj keď sú tieto čísla nepochybne strašidelné, titul pomáha získať lepšie zamestnanie a otvára dvere k novým možnostiam.
Leasing 🧩
Leasing je forma financovania, ktorú najčastejšie poznáme ako prenájom aktív (napr. auto alebo stroj) ktoré vlastní leasingová spoločnosť. Ak potrebuješ auto, môžeš si ho zriadiť na leasing namiesto kupovania ho za svoje peniaze. Na konci leasingovej doby auto ostane vo vlastníctve spoločnosti, alebo si ho za poplatok môžeš odkúpiť. Aj keď auto počas leasingovej doby nevlastníš, môže to byť dobrá cesta k jeho financovaniu!
Čo potrebuješ vedieť? 👀
Pripravili sme ti zopár najpoužívanejších výrazov, aby sme ti uľahčili orientáciu v tejto téme:
Register dlžníkov 💳
Keď nebudeš splácať svoje dlhy, môžeš sa dostať do registra dlžníkov. Potom bude ťažké získať pôžičku s dobrými podmienkami od reputabilných poskytovateľov. Daj si pozor, aby sa ti to nestalo!
Úroková sadzba 📈
Pri požičiavaní peňazí nestačí vrátiť naspäť iba požičanú sumu. Úroková sadzba je percento, ktoré určuje výšku úroku. Úrok je vlastne odmena za vypožičané zdroje — vďaka tomu požičiavateľ môže zarobiť peniaze. Existujú však aj predátori, čo sa priživujú na zúfalosti ľudí a poskytujú úvery s vysokými úrokmi. Dávaj si pozor a požičaj si iba z dôveryhodných zdrojov!
Záväzky 💸
Záväzky sú zodpovednosti, ktoré ešte neboli splatené: bankový úver, hypotéka, dane či faktúry. Je to širšie označenie pre dlhy.
Konsolidácia 💰
Konsolidácia dlhov ti umožňuje kombinovať viaceré dlhy do jednej mesačnej platby. Ak máš zodpovednosť za niekoľko mesačných platieb, oplatí sa konsolidáciu zvážiť. Často vedie k lepším podmienkam (nižším úrokom či mesačným poplatkom) a môže byť prvým krokom k ceste do bezdlžnosti!
Refinancovanie 💰
Refinancovanie je podobné konsolidácií, ale je vhodnejšie, ak plánuješ vyjednať lepšie podmienky iba u jedného dlhu.
Oddlženie 🤯
Ak máš dlhy, ktoré nezvládaš, za určitých podmienok môžeš požiadať o vyhlásenie osobného bankrotu o ktorom musí rozhodnúť súd. Musíš potom 3 roky dodržiavať súdom stanovené podmienky, napríklad žiť na životnom minime, platiť sumu určenú sudcom, vynakladať úsilie pre zamestnanie a podobne. Aj potom ale ostaneš v databázi a môže pre teba byť ťažké získať novú pôžičku.
Splátky 💸
Splátky sú periodickým poplatkom, ktorý sa používa na postupné vrátenie požičaných peňazí požičiavateľovi. Kľúčom k dobrému finančnému zdraviu je porozumenie ako fungujú splátky a vytvorenie plánu. Splátková doba môže záležať na konkrétnom dlhu, pôžička môže byť vyplatená do pár rokov, zatiaľ čo hypotéka môže trvať až desiatky rokov.
Istina 🤑
Istina je požičané množstvo peňazí. Celkový dlh sa teda skladá z istiny a úrokov, ktoré sa z nej počítajú.
Eliminácia dlhov ❌
Programy eliminácie dlhov sú štruktúrované tak, aby pomohli ľuďom splatiť dlhy čo najjednoduchšie, bez väčšieho dopadu na finančný manažment a kredit scoring.
Snáď ti tento článok pomohol pochopiť dlhy o trochu lepšie! Daj nám vedieť, čo by ťa zaujímalo nabudúce 💚
Začni si budovať svoje osobné bohatstvo so Spendee 💪 💸
